丰丸回顾35年人寿保险,未来保质产品将稳步发展

13日,在“2018年包惠世界保险大会”上,新华保险首席执行官丰丸分享了“人寿保险产品演变的盛衰”。

他根据主要时间点将35年的人寿保险分为四个阶段。

首先,从1982年到1992年,它主要是简单的个人保险、集体企业养老保险和儿童教育保险。

第二种是1992年至1999年,主要是普通寿险、终身寿险和养老寿险。

第三,从1999年到2013年,它是一家公司,全民保险和分红保险。

第四,从2013年到2018年,它是一种高流通价格和高回报的产品。

丰丸说,在简单产品的第一阶段,养老保险是主要特征,但保险责任很简单,非常单一,保险金额很低。

当时,影响保险业发展的主要因素有:1 .公共收入水平很低;当时老百姓不知道什么是保险。

第二阶段达到了普通阶段。1993年至1995年的严重通货膨胀伴随着银行利率的急剧波动。然而,这时普通人的生活水平提高了,他们的收入显著增加,保险公司的数量增加了,PICC不再是唯一的所有者。

当时,产品主要以养老保险和担保类型为基础。担保金额开始增加。

产品定价主要考虑并参照中国人民银行的存款利率,保费也从月付变为年付。此时,整个保险新时代已经主要通过市场营销打开,个人代理已经成为这个市场的主要销售渠道。

但当时由中国人民银行非银行监管部门管理,定价利率由他们决定,这也造成了巨大的利差损失。

第三阶段是金融产品阶段。1999年6月10日,中国保监会突然发出通知,没有产品隔夜出售,保险产品定价利率从8.8%降至2.5%,形成巨大反差。最后,各公司开始推出不同的产品,包括投资、万能保险和红利保险。这三类产品在1999年下半年和2000年上半年相继推出。

随着时间的发展,这段时间已经成为以一次性保费为主,以短期支付为主,形成了银行渠道并成为主要渠道。

客户仍然主要是个人,但这里突出的是银行的高净值客户成为主要客户。

此时,定价利率不仅是银行的储蓄存款,也是综合投资收益。

第四阶段是中短期生存产品。中国保监会于2013年开始实施利率市场化改革。利率市场化改革始于2013年,最典型的是2014年。所有公司都推出了高现价、高回报的产品,伴随着万能保险和持续保险的发展,形成了中国保监会定义的到2017年10月的中短期生存产品时代。

在此期间,整个关税率和资本市场的市场化改革给整个行业带来了巨大的变化。

总而言之,它碰巧是35年,从1982年到1999年是17年,从2000年到2017年是17年。

他说道,前17年,我们的产品突出的是保障,保险期限相对较长,风险保障也比较适度,我们那个时候是以月缴保费和年缴保费为主,但整个行业经验不足,专业技术力量也不强,追中导致行业出现了巨额利差损。他说,在最初的17年里,我们的产品专注于保护。保险期限相对较长,风险保护相对适度。当时,我们主要支付月保费和年保费。然而,整个行业缺乏经验,缺乏专业技术力量。因此,该行业出现了巨大的利差损失。

未来17年,即2000年至2017年,我们的产品主要以财务管理为主,保险期短,风险保护低,保费支付单一。

因此,社会上连续发生了两起事件,一起发生在2000年至2001年,另一起发生在2008年。连续两起事件和许多分红群体事件,特别是在产品的中短期存在期间,引发了社会对保险的热烈讨论。

因此,在过去的17年里,我们已经形成了一些公司、资产和负债不匹配的行业。这种不匹配使得一些公司有潜在的现金流风险。

丰丸表示,目前的监管是针对金融产品的。对于普通人寿保险、健康保险和保障性产品,新的监管规则中没有新的规定。没有严格的控制,保险公司可以继续发展。因此,我称之为硬着陆,引导产品回到原点。

他总结了4.35年发展的启示:一是寿险产品的发展应遵循寿险产品的特点及其发展规律,从而促进寿险行业的可持续发展。

回顾历史,我们不尊重普通产品时期的产品定价规则。最初,投资回报率很低,但定价很高,这导致了巨大的价差损失。

一些公司还没有消化它,使得普通产品在1999年后难以开发。

在理财产品阶段,我们不符合提供风险保护的基本功能,成为客户投资的首选,导致部分公司业务发展困难。

在中短期生存产品期间,我们没有遵循资产负债匹配的基本原则,短期负债与长期资产不匹配,这就隐含了潜在的现金流风险,导致了我们当前中短期生存产品的不可持续发展。

第二,理财产品的业务稳定性直接受到资本市场的影响。

从2000年到2017年的17年间,我们有足够的数据证明我们的金融产品都受到资本市场的影响。

例如,有两个系列的投资争端。从2000年到2001年,我们的投资保险产品首次下降了66%。第二系列投资纠纷发生在2007年。也就是说,当股市遭遇股市崩盘时,股市的最佳时机是425亿元,而当股市崩盘发生时,它突然跌至110亿元以上。

第三,保质产品可以继续稳步发展。

第四,产品开发和产品技术内容应适应公众的知识水平和风险承受能力。

丰丸认为,未来的产品开发主要有四个基础和方向:第一,能够满足人们对更美好生活的需求;二是承担自己的社会责任;三是满足高质量发展的要求。第四是遵守监管要求和监管指导。

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